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輿論關(guān)注已久的存量個(gè)人住房貸款利率下調(diào)終于有了眉目，結(jié)合近日“認(rèn)房不認(rèn)貸”新政開(kāi)始惠及一線城市、房企融資渠道進(jìn)一步“松綁”等，可以看出，穩(wěn)地產(chǎn)政策調(diào)控正形成新一輪的全方位合力，政策放松的力度和范圍均有明顯改觀。

　　從存量住房利率調(diào)整惠及的個(gè)人群體看，此次受益明顯的群體主要有兩類：一類是在前幾年樓市熱度較高、樓市調(diào)控政策明顯收緊時(shí)期“高位”入市的剛需群體，彼時(shí)按揭額度緊張，一些銀行在當(dāng)?shù)匾?guī)定的首套房貸利率下限基礎(chǔ)上再額外加點(diǎn)，使得實(shí)際利率水平高于政策下限。此次政策落地后，這部分“溢價(jià)”有望被調(diào)降至貸款發(fā)放當(dāng)時(shí)所在城市的政策加點(diǎn)下限水平。

　　第二類明顯受益的群體是房產(chǎn)置換的居民，原本按二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)房貸，但隨著近期多地實(shí)施“認(rèn)房不認(rèn)貸”新政后，自己的房貸可被重新認(rèn)定為首套房，就可向銀行申請(qǐng)進(jìn)行存量房貸利率調(diào)降。這類群體所能享受的利率調(diào)降幅度會(huì)更明顯，有的甚至能享受到利率下調(diào)超1個(gè)百分點(diǎn)的“福利”。

　　據(jù)測(cè)算，此次存量房貸利率調(diào)降將惠及幾千萬(wàn)戶、上億居民，利率平均降幅約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。居民利息支出實(shí)實(shí)在在地減少，所產(chǎn)生的直接利好是個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)的降低和現(xiàn)金流的改善，但潛在的中長(zhǎng)期利好或許更多，諸如增強(qiáng)消費(fèi)意愿、提振對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心等。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，盡管短期看是“讓利”于貸款人，會(huì)對(duì)收入、盈利產(chǎn)生負(fù)面影響，但這種影響短期內(nèi)可通過(guò)下調(diào)存款利率、加大貸款投放等方式進(jìn)行緩沖。從中長(zhǎng)期視角看，金融與經(jīng)濟(jì)共生共榮，經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)向好，才是銀行保持盈利的最大底氣。此外，監(jiān)管部門(mén)此番還統(tǒng)一全國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限，居民首套和二套房最低首付比例降至20%、30%，且二套房貸款利率政策下限下降40個(gè)基點(diǎn)，這些政策也利于有效降低剛需、改善性住房購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻和成本，促進(jìn)潛在合理購(gòu)房需求釋放以及相應(yīng)而來(lái)的按揭貸款需求的增長(zhǎng)，對(duì)銀行可以起到“以量補(bǔ)價(jià)”的業(yè)績(jī)提振效果。

　　8月中下旬以來(lái)，各類穩(wěn)增長(zhǎng)政策密集出臺(tái)，頻率之高、涵蓋范圍之廣較上半年有明顯變化。同時(shí)，高頻經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)反映經(jīng)濟(jì)恢復(fù)動(dòng)能正邊際向好。作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，房地產(chǎn)能否穩(wěn)健發(fā)展不僅影響產(chǎn)業(yè)鏈上下游的發(fā)展前景，也關(guān)乎社會(huì)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)期和信心。種種跡象表明，穩(wěn)地產(chǎn)政策正加速落地，作為政策風(fēng)向標(biāo)的一線城市，預(yù)計(jì)后續(xù)會(huì)有更多限制性政策逐步“松綁”。