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李東榮：人工智能如何助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)？

　  北大金融評論雜志 李東榮

　　人工智能是引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，具有溢出帶動性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)，當(dāng)前正驅(qū)動包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化加速躍升。如何積極穩(wěn)妥應(yīng)用人工智能，是一個值得金融科技業(yè)界和政策制定者深入思考的重要議題。

　　日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮在《北大金融評論》上發(fā)表文章，他指出，促進(jìn)人工智能與金融深度融合是一項涉及面較廣的系統(tǒng)工程，需切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，夯實(shí)基礎(chǔ)支撐，持續(xù)完善標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，做好金融消費(fèi)者保護(hù)，助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)。本文為原文節(jié)選，全文即將刊發(fā)于2020年第2期《北大金融評論》。

　　人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用正加速深化

　　金融是國家重要的核心競爭力，人工智能是引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)。促進(jìn)人工智能與金融深度融合，是落實(shí)國家人工智能發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵舉措，是推進(jìn)現(xiàn)代金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和經(jīng)濟(jì)社會價值。當(dāng)前，我國金融領(lǐng)域在應(yīng)用人工智能方面正處于加速深化階段，主要呈現(xiàn)以下幾個方面的特點(diǎn)：

　　一是政策環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。國務(wù)院《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》將金融列為人工智能應(yīng)用試點(diǎn)示范和產(chǎn)業(yè)智能化升級的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，并明確提出建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)金融風(fēng)險智能預(yù)警防控等措施。2019年8月，中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》明確要求，統(tǒng)籌優(yōu)化數(shù)據(jù)資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產(chǎn)，穩(wěn)妥推動人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合。上述文件為人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用提供了良好的政策環(huán)境，明確了工作方向。

　　二是關(guān)鍵技術(shù)日益成熟。現(xiàn)階段，人工智能主要是面向具備較好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的專用智能領(lǐng)域，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等基礎(chǔ)支撐進(jìn)一步夯實(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)、計算機(jī)視覺、自然語言處理、知識圖譜、人機(jī)交互以及類腦智能、混合智能等關(guān)鍵技術(shù)和應(yīng)用領(lǐng)域不斷取得新進(jìn)展。其中，機(jī)器學(xué)習(xí)、計算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理等在我國金融領(lǐng)域應(yīng)用相對較為成熟，在改進(jìn)金融業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化金融投資決策、提升金融服務(wù)質(zhì)效等方面取得了初步成效。

　　三是應(yīng)用場景有序擴(kuò)展。當(dāng)前，人工智能在客戶服務(wù)、投資顧問、風(fēng)險管理等場景的應(yīng)用較為廣泛，并已取得較好的應(yīng)用效果；在客戶營銷、運(yùn)維管理等場景的應(yīng)用潛力日益受到行業(yè)關(guān)注，促進(jìn)精準(zhǔn)營銷和流程自動化等作用初步顯現(xiàn)；在投資研究、量化交易等場景也已有小規(guī)模的應(yīng)用探索。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對銀行、證券、保險類上市金融機(jī)構(gòu)2018年年報的統(tǒng)計分析，約有46%、36%、30%的機(jī)構(gòu)分別在探索智能客服、智能投（保）顧和智能風(fēng)控應(yīng)用，約有25%、21%的機(jī)構(gòu)分別在探索智能營銷和智能運(yùn)維應(yīng)用。其中，上市銀行應(yīng)用人工智能更為積極，近九成上市銀行表示已經(jīng)或即將開展人工智能應(yīng)用探索，探索智能客服和智能風(fēng)控應(yīng)用的上市銀行占比均為六成左右。

　　四是多重挑戰(zhàn)有待破解。總體來看，人工智能在我國金融領(lǐng)域已取得一定應(yīng)用成效，但人工智能技術(shù)本身仍處于不斷發(fā)展演進(jìn)過程中，其在金融領(lǐng)域更大規(guī)模的應(yīng)用落地客觀上還面臨數(shù)據(jù)、成本、安全、人才等各種顯性和隱性障礙，而且由于存在技術(shù)黑箱、算法共振、算法歧視、數(shù)據(jù)高依賴度等情況，其在金融領(lǐng)域不當(dāng)應(yīng)用可能引發(fā)責(zé)任邊界模糊、市場羊群效應(yīng)、數(shù)字金融排斥、個人隱私泄露等風(fēng)險挑戰(zhàn)，必須高度重視，采取針對性舉措加以妥善解決。

　　人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用應(yīng)堅持的基本原則

　　綜上，人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，有必要加強(qiáng)前瞻研究和規(guī)范引導(dǎo)，最大程度實(shí)現(xiàn)揚(yáng)長避短、趨利避害。參考美國、英國、歐盟等國家和地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）、二十國集團(tuán)（G20）等國際組織發(fā)布的人工智能原則指引，特別是新加坡金融管理局和中國香港金融管理局針對金融領(lǐng)域應(yīng)用人工智能發(fā)布的專項原則，在我國國家新一代人工智能治理專業(yè)委員會《新一代人工智能治理原則——發(fā)展負(fù)責(zé)任的人工智能》的總體框架下，按照健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系的要求，研究提出人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用應(yīng)堅持的基本原則：

　　依法合規(guī)。嚴(yán)格遵守與人工智能金融應(yīng)用相關(guān)的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)治理、隱私保護(hù)、業(yè)務(wù)監(jiān)管等領(lǐng)域法律規(guī)范，堅守智能金融的合規(guī)底線和行為紅線。積極采用人工智能相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵執(zhí)行嚴(yán)于法律規(guī)范、國家標(biāo)準(zhǔn)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合人工智能應(yīng)用新進(jìn)展新特點(diǎn)，積極加強(qiáng)人工智能應(yīng)用與發(fā)展的共性法律問題研究，推動建立符合我國國情、更具智能化時代適應(yīng)性的多層次智能金融法治體系。

　　以人為本。以維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、增進(jìn)金融消費(fèi)者共同利益為應(yīng)用導(dǎo)向，尊重社會共同價值觀和倫理道德，持續(xù)提升技術(shù)水平、改進(jìn)管理方式，開發(fā)“有溫度的”智能金融產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。堅持守正創(chuàng)新、科技向善，制定實(shí)施科學(xué)合理的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、隱私安全政策、風(fēng)險緩釋措施和應(yīng)急處置安排，在數(shù)據(jù)獲取、算法設(shè)計、產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用過程中消除偏見和歧視，禁止人工智能濫用、惡用，避免誤用。

　　安全可控。加強(qiáng)人工智能研發(fā)者、使用者及其他相關(guān)方的能力建設(shè)和行為規(guī)范建設(shè)，確保相關(guān)人員具備人工智能金融應(yīng)用所需的專業(yè)能力、業(yè)務(wù)知識和工作經(jīng)驗。加強(qiáng)理論研究、模型測試、安全評估和審計體系建設(shè)，不斷提升智能金融系統(tǒng)透明性、可靠性、可控性，逐步實(shí)現(xiàn)可追溯、可信賴、可審計。按照分級分類管理思路，結(jié)合具體應(yīng)用場景確定相應(yīng)級別的算法模型可解釋程度，不應(yīng)以技術(shù)黑箱等作為可解釋性不足的理由。做好技術(shù)供應(yīng)商盡職調(diào)查、風(fēng)險隔離和退出管理，不斷提升自身技術(shù)實(shí)力和運(yùn)維能力，避免對單一供應(yīng)商的過度依賴。

　　權(quán)責(zé)清晰。從業(yè)機(jī)構(gòu)董事會及高級管理層應(yīng)推動建立科學(xué)合理的人工智能治理框架，為本機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能所產(chǎn)生的結(jié)果負(fù)責(zé)。主動建立完善清晰、透明、公開的權(quán)責(zé)清單，明確研發(fā)者、使用者及其他相關(guān)方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，建立覆蓋人工智能應(yīng)用全流程的問責(zé)機(jī)制。堅持負(fù)責(zé)任金融理念，通過信息披露、風(fēng)險提示、產(chǎn)品公示、隱私政策聲明等方式，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等權(quán)利。與合作機(jī)構(gòu)、技術(shù)供應(yīng)商等審慎簽訂合同協(xié)議，明確風(fēng)險承擔(dān)、服務(wù)安排、數(shù)據(jù)管理、投訴處置等方面的責(zé)任邊界。

　　政策建議

　　促進(jìn)人工智能與金融深度融合，助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)，是一項涉及面較廣的系統(tǒng)工程，需要凝聚各方力量共同研究、系統(tǒng)設(shè)計、穩(wěn)步推進(jìn)。結(jié)合人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀和基本原則，提出以下幾個方面的政策建議：

　　一是切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管。堅持穿透式監(jiān)管和一致性監(jiān)管原則，以人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的外溢風(fēng)險為導(dǎo)向，精準(zhǔn)識別人工智能應(yīng)用帶來的傳統(tǒng)金融風(fēng)險新變化以及新的風(fēng)險，研究制定智能投顧、智能風(fēng)控、智能量化交易等智能金融業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)信息披露、算法報備、留痕管理、安全認(rèn)證等方面的技術(shù)監(jiān)管，推進(jìn)金融領(lǐng)域人工智能算法設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)和成果應(yīng)用的全流程監(jiān)管體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管無死角、風(fēng)險全覆蓋。同時，探索運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等人工智能技術(shù)，不斷提升監(jiān)管部門自身的金融風(fēng)險態(tài)勢感知能力和監(jiān)管科技應(yīng)用水平。

　　二是有效夯實(shí)基礎(chǔ)支撐。加快完善人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的基礎(chǔ)法律制度，切實(shí)解決隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、算法模型、責(zé)任主體認(rèn)定等方面的全球共性難題。統(tǒng)籌政府和市場多渠道資金投入，優(yōu)先支持前沿基礎(chǔ)理論研究、關(guān)鍵共性技術(shù)攻關(guān)、共享資源庫建設(shè)、傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施智能升級等重點(diǎn)領(lǐng)域。在切實(shí)保障個人隱私、商業(yè)秘密和敏感數(shù)據(jù)前提下，依法推動金融領(lǐng)域跨層級跨部門數(shù)據(jù)開放共享，探索運(yùn)用區(qū)塊鏈、可信執(zhí)行環(huán)境、多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)資源有效整合和安全融合，為金融業(yè)應(yīng)用人工智能提供高質(zhì)量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。以金融科技應(yīng)用試點(diǎn)為載體，推動金融機(jī)構(gòu)、科研院所和科技公司建立產(chǎn)學(xué)研用聯(lián)動機(jī)制，提升智能金融產(chǎn)業(yè)鏈整體競爭力。堅持培養(yǎng)與引進(jìn)相結(jié)合，建立完善人工智能學(xué)科體系和人才培養(yǎng)認(rèn)證體系，加強(qiáng)金融系統(tǒng)人工智能人才儲備和梯隊建設(shè)，形成一批智能金融領(lǐng)域的領(lǐng)軍型專家、復(fù)合型人才和創(chuàng)新型團(tuán)隊?！　?span style="font-weight: 700 !important;">三是持續(xù)完善標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、引領(lǐng)性作用，在國家人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系和金融行業(yè)人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系的總體框架下，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)先行先試作用，以增強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用的安全性、可用性、合規(guī)性和互操作性為重點(diǎn)，逐步建立健全智能金融領(lǐng)域基礎(chǔ)共性、互聯(lián)互通、網(wǎng)絡(luò)安全、隱私保護(hù)、行業(yè)應(yīng)用等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，并通過標(biāo)準(zhǔn)自我公開聲明、檢測認(rèn)證、安全等級評估等手段推動標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施。持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的國際化，積極參與相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)制定，支持國內(nèi)優(yōu)秀標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為國際標(biāo)準(zhǔn)，推動人工智能技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)“走出去”，為國際標(biāo)準(zhǔn)制定貢獻(xiàn)更多的中國方案和經(jīng)驗。

　　四是做好金融消費(fèi)者保護(hù)。加快完善金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)法律制度和工作機(jī)制，提高舉報、投訴、仲裁等渠道的便捷性和可獲得性。依托信息披露、風(fēng)險提示等手段，增強(qiáng)人工智能技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)全流程的透明度。引導(dǎo)和督促從業(yè)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者保護(hù)要求納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，研究設(shè)計適應(yīng)不同消費(fèi)者操作習(xí)慣和能力素養(yǎng)的智能金融產(chǎn)品。積極開展金融知識普及教育、人工智能科普推廣等活動，持續(xù)提升全社會金融素養(yǎng)和數(shù)字能力。同時，嚴(yán)厲打擊以“智能金融”為名侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為，營造良好的市場秩序和金融生態(tài)環(huán)境。

責(zé)任編輯：張譯文