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近年來，我國深入推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，將科技創(chuàng)新作為提高社會(huì)生產(chǎn)力和綜合國力的重要支撐。在金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，創(chuàng)新引領(lǐng)、科技驅(qū)動(dòng)發(fā)揮著巨大作用，形成了金融科技“千帆競發(fā)、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢。與此同時(shí)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，如何在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)維護(hù)金融安全，給監(jiān)管部門帶來極大挑戰(zhàn)。人民銀行深入貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”，在推動(dòng)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》落地實(shí)施的同時(shí)，加強(qiáng)金融科技監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，探索建立包容審慎的金融科技創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，著力打造符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，不斷提升監(jiān)管專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，推動(dòng)金融科技在守正、安全、普惠、開放的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

新型創(chuàng)新監(jiān)管工具的設(shè)計(jì)理念

破解“一管就死、一放就亂”困局，提高監(jiān)管適用性。在金融科技時(shí)代，金融服務(wù)更多元、業(yè)務(wù)邊界更模糊、風(fēng)險(xiǎn)形勢更嚴(yán)峻，金融監(jiān)管效能面臨新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)創(chuàng)新監(jiān)管模式在一定程度上出現(xiàn)“失靈”。監(jiān)管部門迫切需要在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，既鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新，又能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避創(chuàng)新缺陷與風(fēng)險(xiǎn)隱患。人民銀行打造新型創(chuàng)新監(jiān)管工具，就是要處理好安全與創(chuàng)新的關(guān)系，針對我國百花齊放的金融科技創(chuàng)新形勢，探索出一條既能守住安全底線、又能包容合理創(chuàng)新、高度適配我國國情的金融科技監(jiān)管之路，有效破解創(chuàng)新監(jiān)管面臨的“一管就死、一放就亂”困局，規(guī)范和引導(dǎo)金融科技健康有序發(fā)展。

摒棄“一刀切”簡單模式，增強(qiáng)監(jiān)管包容性。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管力度是發(fā)揮金融監(jiān)管效能的關(guān)鍵。監(jiān)管力度過小容易導(dǎo)致大量欺詐產(chǎn)品涌入市場，進(jìn)而損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益；而力度過大則容易導(dǎo)致從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)成本過高，從而降低創(chuàng)新活力。因此，新型創(chuàng)新監(jiān)管工具選擇什么樣的監(jiān)管力度，是監(jiān)管部門考量的重要因素。在設(shè)計(jì)之初，人民銀行就秉持包容理念，主動(dòng)摒棄“一刀切”模式，積極探索更具引導(dǎo)性、啟發(fā)性和激勵(lì)性的新型柔性監(jiān)管方法，建立剛?cè)岵?jì)、富有彈性的創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管部門、創(chuàng)新主體、社會(huì)公眾之間的信息交流和良性互動(dòng)，打造符合新事物內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管模式，營造包容的金融科技創(chuàng)新環(huán)境。

引入“多元聯(lián)動(dòng)”公眾監(jiān)督機(jī)制，提升監(jiān)管有效性。我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、服務(wù)創(chuàng)新方興未艾，傳統(tǒng)“政府監(jiān)管+機(jī)構(gòu)自治”模式面臨較大挑戰(zhàn)。引入更多外部力量參與監(jiān)督是優(yōu)化創(chuàng)新監(jiān)管模式的有效手段。廣大社會(huì)公眾是金融產(chǎn)品的最終服務(wù)對象，他們對創(chuàng)新應(yīng)用的安全性與便利性更有發(fā)言權(quán)。為此，新型創(chuàng)新監(jiān)管工具引入了公眾監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮不同社會(huì)主體作用，讓金融消費(fèi)者深入了解創(chuàng)新產(chǎn)品功能實(shí)質(zhì)、潛在風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償措施，更好維護(hù)自身合法權(quán)益；讓新聞媒體發(fā)揮社會(huì)“雷達(dá)”作用，對創(chuàng)新產(chǎn)品安全性、合規(guī)性和合法性進(jìn)行監(jiān)督；讓第三方專業(yè)力量參與事前把關(guān)，全面評估安全防護(hù)措施的可靠性和有效性；讓行業(yè)組織強(qiáng)化自律約束作用，更好地支撐新型監(jiān)管工具運(yùn)行。這些多元聯(lián)動(dòng)的公眾監(jiān)督機(jī)制，有助于構(gòu)建協(xié)同共治的風(fēng)險(xiǎn)防控治理體系，提升創(chuàng)新監(jiān)管有效性。

設(shè)置創(chuàng)新應(yīng)用“剛性門檻”，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管審慎性。金融科技發(fā)展不能走互聯(lián)網(wǎng)金融的老路，既要重視柔性監(jiān)管，也要重視審慎監(jiān)管?？萍简?qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新在一定程度上是向未知領(lǐng)域探索的活動(dòng)，面臨不確定性因素，風(fēng)險(xiǎn)與變數(shù)如影隨形，一旦忽視風(fēng)險(xiǎn)很可能釀成大錯(cuò)。過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的教訓(xùn)深刻表明，一味神化信息技術(shù)非但不能促使金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，反而會(huì)使金融市場魚龍混雜、金融產(chǎn)品良莠不齊，給金融穩(wěn)定帶來巨大挑戰(zhàn)。為此，新型創(chuàng)新監(jiān)管工具強(qiáng)調(diào)審慎監(jiān)管，力求設(shè)置剛性的門檻。從金融角度來說，堅(jiān)持金融科技的本質(zhì)是金融，嚴(yán)格落實(shí)金融持牌經(jīng)營原則，嚴(yán)防打著“金融科技”的旗號從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。從科技角度來說，明確風(fēng)險(xiǎn)底線和安全標(biāo)準(zhǔn)，建立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測感知、高效處置的風(fēng)控體系，才能保障真正有價(jià)值的科技新成果得到充分測試和迭代完善，最終為金融創(chuàng)新注入科技動(dòng)力。

新型創(chuàng)新監(jiān)管工具的研究實(shí)踐

基于以上設(shè)計(jì)理念，人民銀行立足我國金融科技創(chuàng)新實(shí)際，借鑒國際金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，深入研究新型創(chuàng)新監(jiān)管工具實(shí)施路徑，并積極組織開展測試驗(yàn)證工作。

試點(diǎn)探索。2019年以來，人民銀行會(huì)同發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會(huì)保障部、衛(wèi)生健康委，在北京、上海、浙江、廣東等10省市積極組織金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。此次試點(diǎn)沒有簡單套用傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控手段，而是在事前制定應(yīng)急與退出機(jī)制，采用風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等補(bǔ)償措施，建立了多層次、立體化的綜合風(fēng)控體系，打造靈活高效的試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，提煉總結(jié)綜合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、運(yùn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控、安全評估認(rèn)證、跨部門協(xié)同等方面的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和有益做法，形成了新型創(chuàng)新監(jiān)管工具的雛形。

理論研究。在初步探索基礎(chǔ)上，建立基于動(dòng)態(tài)博弈的理論分析模型，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》等框架設(shè)計(jì)創(chuàng)新監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系，對創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制進(jìn)行完善，打磨出符合我國國情、相對成熟的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具。從理論研究與試點(diǎn)探索來看，創(chuàng)新監(jiān)管工具既有利于金融監(jiān)管部門更好掌握創(chuàng)新本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施，加快出臺針對性監(jiān)管規(guī)則，提升監(jiān)管效能；又有利于創(chuàng)新主體在風(fēng)險(xiǎn)可控的真實(shí)市場中更好接受政策指導(dǎo)、聽取老百姓意見建議，全面增強(qiáng)守正創(chuàng)新能力。

實(shí)踐檢驗(yàn)。2019年12月，人民銀行在北京推出金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，目前第一批創(chuàng)新應(yīng)用已開始測試。這些項(xiàng)目聚焦人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融等應(yīng)用場景，既有持牌金融機(jī)構(gòu)直接申請，也有科技公司合作參與。社會(huì)各界反響良好，多家權(quán)威媒體認(rèn)為此舉有助于紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，營造健康有序的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，標(biāo)志著我國在構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系方面邁出了關(guān)鍵一步。

新型創(chuàng)新監(jiān)管工具的進(jìn)一步探索 支持科技公司直接申請測試

持牌經(jīng)營是金融機(jī)構(gòu)申請測試的基本條件。與之對應(yīng)，科技公司直接申請測試也需設(shè)置相應(yīng)門檻。作為金融科技創(chuàng)新的重要參與方，科技公司主要從事金融相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、算力存儲、算法模型等科技產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和能力輸出。因此，應(yīng)明確科技產(chǎn)品在信息保護(hù)、交易安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面的基礎(chǔ)性和通用性要求，使之作為科技公司直接申請測試的門檻。

前期，人民銀行發(fā)布實(shí)施了云計(jì)算、個(gè)人金融信息保護(hù)、區(qū)塊鏈安全、金融APP、應(yīng)用程序編程接口等多項(xiàng)金融科技規(guī)范，奠定了良好的工作基礎(chǔ)。后續(xù)，將進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)新監(jiān)管流程與機(jī)制，明確科技產(chǎn)品成熟度、適配性、安全性、穩(wěn)定性等標(biāo)準(zhǔn)，通過國推認(rèn)證把好安全關(guān)口，確保經(jīng)過真實(shí)金融場景的全面測試和迭代優(yōu)化，科技公司能夠打磨出滿足行業(yè)共性需要、符合監(jiān)管要求的科技產(chǎn)品?？萍脊驹跐M足門檻要求的前提下可直接申請測試，涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和金融應(yīng)用場景則須由持牌金融機(jī)構(gòu)提供?？萍脊炯瓤陕?lián)合金融機(jī)構(gòu)共同申報(bào)，也可單獨(dú)申報(bào)后結(jié)合應(yīng)用場景選擇合作金融機(jī)構(gòu)。

優(yōu)化測試風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

金融科技創(chuàng)新或使用新一代信息技術(shù)、或采用新的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)變化的，具有較高突發(fā)性和不可預(yù)測性。為更好地控制創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，摸清金融服務(wù)測試運(yùn)行狀況，人民銀行將進(jìn)一步優(yōu)化測試風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

利用監(jiān)管科技手段加快建立創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺和規(guī)程，采用監(jiān)管探針、外部感知、信息共享與報(bào)送等方式實(shí)時(shí)采集分析創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)現(xiàn)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的提前探測和綜合評估。建立健全金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)綜合防控機(jī)制，推進(jìn)差異化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和高效應(yīng)急處置。

指導(dǎo)測試機(jī)構(gòu)履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，借助第三方專業(yè)支撐能力，嚴(yán)格做到問題早發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、漏洞早補(bǔ)救。對短期內(nèi)難以補(bǔ)救的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，及時(shí)采取綜合性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施；對存在重大安全問題的創(chuàng)新應(yīng)用，及時(shí)阻斷并退出測試；對造成損失的，測試機(jī)構(gòu)須通過風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等進(jìn)行賠償，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

積極運(yùn)用創(chuàng)新監(jiān)管工具助推金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，非接觸式金融服務(wù)需求旺盛，不僅年輕人更青睞于手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等線上金融服務(wù)，殘障人士、老年人、病患者也迫切需要“不出門、不見面”就能獲得安全便捷的金融服務(wù)，這對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高要求。需要強(qiáng)調(diào)的是，非接觸式金融服務(wù)并不是說客戶沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何交互，而是基于網(wǎng)絡(luò)、電話等通信渠道，將“面對面”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;屏對屏”“鍵對鍵”“線連線”。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科技提供非接觸式金融服務(wù)，加深了與客戶的互動(dòng)聯(lián)系，從長遠(yuǎn)來看對擴(kuò)大客戶群體、優(yōu)化服務(wù)模式、拓展發(fā)展空間都具有重要意義。

下一步，人民銀行將發(fā)揮好創(chuàng)新監(jiān)管工具的引領(lǐng)、孵化作用，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供安全便捷的測試環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深挖科技創(chuàng)新潛力、加大數(shù)據(jù)融合力度，在保障資金與信息安全的前提下，基于線上渠道、遠(yuǎn)程服務(wù)等方式暢通金融“綠色通道”，為老百姓和中小微企業(yè)提供更加精細(xì)化、人性化、有溫度的金融服務(wù)，更快更好推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

加快構(gòu)建基于創(chuàng)新監(jiān)管工具的金融科技監(jiān)管框架

國內(nèi)外研究實(shí)踐表明，金融科技監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要治理有效、先進(jìn)可靠、富有彈性的監(jiān)管體系。下一步，人民銀行將切實(shí)履行國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室職責(zé)，會(huì)同相關(guān)監(jiān)管部門做好統(tǒng)籌與協(xié)同，強(qiáng)化監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)和整體布局，共同構(gòu)建多層次、系統(tǒng)化的金融科技監(jiān)管框架。

以創(chuàng)新監(jiān)管工具為基礎(chǔ)。包容審慎的創(chuàng)新監(jiān)管工具能夠更好地適應(yīng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變、產(chǎn)品日新月異等形勢，有助于增強(qiáng)金融監(jiān)管效能，防范化解創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管框架中具有基礎(chǔ)性作用。以監(jiān)管規(guī)則為核心。金融科技監(jiān)管的關(guān)鍵是及時(shí)出臺相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，使創(chuàng)新有章可循、有規(guī)可依。傳統(tǒng)監(jiān)管模式往往需經(jīng)過一段時(shí)間的研究實(shí)踐才能出臺監(jiān)管規(guī)則，難以跟上創(chuàng)新節(jié)奏。人民銀行將通過創(chuàng)新監(jiān)管工具更好掌握金融科技創(chuàng)新的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)本質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理等，更快出臺監(jiān)管規(guī)則，紓解因規(guī)則滯后帶來的監(jiān)管空白、監(jiān)管套利等問題。

以數(shù)字化監(jiān)管為手段。監(jiān)管規(guī)則的出臺不是目的，重要的是抓好落地實(shí)施。在金融科技時(shí)代，僅僅依靠窗口指導(dǎo)、非現(xiàn)場檢查等經(jīng)驗(yàn)式、手工式、分散式的傳統(tǒng)監(jiān)管手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要加強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)。人民銀行將充分發(fā)揮數(shù)據(jù)、技術(shù)等生產(chǎn)要素的重要作用，建設(shè)數(shù)字監(jiān)管報(bào)告平臺（DRR），采用自然語言處理、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)等人工智能手段實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化、數(shù)字化和程序化，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度和廣度，加快金融科技監(jiān)管的數(shù)據(jù)加持、科技武裝。（作者范一飛系中國人民銀行副行長，原題為《范一飛：我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具探索與實(shí)踐》）