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來源：新浪財(cái)經(jīng)

新浪財(cái)經(jīng)訊 12月17日消息，以“金融科技助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)”為主題的2019第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇于今日在京召開，TCL集團(tuán)副總裁黎健出席活動(dòng)并發(fā)表演講。

TCL集團(tuán)副總裁黎健

黎健認(rèn)為，一家優(yōu)秀的供應(yīng)鏈金融科技公司應(yīng)該具備三種能力：產(chǎn)業(yè)智慧、科技創(chuàng)新和金融嚴(yán)謹(jǐn)。首先，一定要了解產(chǎn)業(yè)的關(guān)注點(diǎn)是什么，整個(gè)大市場環(huán)境和行業(yè)發(fā)展趨勢，小到微觀的核心系統(tǒng)供應(yīng)鏈生態(tài)情況，應(yīng)該都有深刻的理解，這樣才能設(shè)計(jì)出符合這個(gè)產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)的金融產(chǎn)品出來。其次，科技創(chuàng)新對于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起到了非常重要的作用，體現(xiàn)在把產(chǎn)業(yè)的場景和金融的場景融合，還有其它各種場景的融合。最后，關(guān)于金融嚴(yán)謹(jǐn)，黎健認(rèn)為金融合規(guī)應(yīng)該是重中之重，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，只有在有效的、合理的監(jiān)管之下，金融科技公司才能得到長遠(yuǎn)的發(fā)展，才能走得更遠(yuǎn)、走得更穩(wěn)。

以下為現(xiàn)場發(fā)言實(shí)錄：

黎健：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、各位同仁；

大家下午好！非常榮幸能夠代表TCL和各位分享我們在供應(yīng)鏈金融科技創(chuàng)新上的實(shí)踐和思考，今天我分享的主題是“融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)、鏈出小微希望”。

在TCL長期的發(fā)展過程當(dāng)中，我們深刻地認(rèn)識到，對于一個(gè)產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和大公司來講，有一個(gè)健康、高效的供應(yīng)鏈生態(tài)是非常重要的，鏈條當(dāng)中的每一個(gè)企業(yè)擁有生產(chǎn)經(jīng)營所需要的資金也是非常必要的。所以，我們一直非常關(guān)注鏈條上各個(gè)供應(yīng)商的融資情況。我們發(fā)現(xiàn)，不同在鏈條上的融資成本不盡相同，低的只有4%-6%，高的可以達(dá)到30%，還有些企業(yè)甚至支付30%的成本也無法獲得生產(chǎn)經(jīng)營需要的資金。

我們一直認(rèn)為，供應(yīng)鏈條上的融資成本最終會(huì)轉(zhuǎn)化為原材料成本，也就是轉(zhuǎn)化在核心企業(yè)的身上，然后進(jìn)一步傳遞到消費(fèi)者的身上。同時(shí)，也一直在思考可以在供應(yīng)鏈金融方面做些什么，也做過一些探索嘗試。比如，2015年就在銀行間市場發(fā)行了供應(yīng)鏈金融短期融資券。相關(guān)實(shí)踐讓我們獲得了一些經(jīng)驗(yàn)，并且觸發(fā)我們進(jìn)一步的思考。得出的結(jié)論是，還是應(yīng)該更多地聚焦在以交易為背景的應(yīng)收應(yīng)付環(huán)節(jié)。

目前，在應(yīng)收應(yīng)付環(huán)節(jié)的融資中，銀票的融資轉(zhuǎn)換率達(dá)到60%，商業(yè)匯票轉(zhuǎn)化率為30%，但是整個(gè)規(guī)模當(dāng)中占比最大的應(yīng)收帳款融資轉(zhuǎn)化率只有7%。問題在哪里呢？金融機(jī)構(gòu)不是不想做小微企業(yè)的融資，他們的意愿非常強(qiáng)，很多金融機(jī)構(gòu)很早就成立了普惠部，并且把這它作為一個(gè)重要的考核指標(biāo)，但推進(jìn)的時(shí)候還是存在很大的挑戰(zhàn)。其中，一個(gè)主要的問題就是傳統(tǒng)金融難以解決信用機(jī)制的問題，信用傳遞的有效工具存在缺失。

進(jìn)行歸因分析的話，我們可以看到能力與意愿主體的分離。出資方需要解決的問題是什么？首先是運(yùn)營效率、運(yùn)營成本、風(fēng)控的問題，還有就是資金的供給問題。資金供給對于銀行來講應(yīng)該說不是一個(gè)問題，但各種關(guān)鍵能力并沒有全部掌握在金融機(jī)構(gòu)手上，其中有一部分掌握在核心企業(yè)手上。所以，整個(gè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展著力點(diǎn)方面，如果沒有產(chǎn)業(yè)金融、沒有產(chǎn)業(yè)參與，我們很難解決現(xiàn)在小企業(yè)融資難融資貴的困境。

關(guān)于如何破局，國家政策環(huán)境催生了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，無論是作為金融機(jī)構(gòu)、科技公司以及產(chǎn)業(yè)都積極投身到怎樣通過供應(yīng)鏈金融解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，接下來就和大家分享一下我們的嘗試。

2015年6月17日，我們推出電子應(yīng)收帳款確權(quán)憑證，承載的信息包括合同發(fā)票以及確權(quán)承諾。可以看到應(yīng)用場景主要是核心企業(yè)開立給到供應(yīng)商，供應(yīng)商可以向下流轉(zhuǎn)參融。我們在剛做這個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，由于當(dāng)時(shí)的初創(chuàng)人多數(shù)都來自金融機(jī)構(gòu)，所以我們始終把金融監(jiān)管這根弦拉得很緊。第一張單開出之前我們已經(jīng)明確了規(guī)則，就是“三個(gè)嚴(yán)禁”。一是嚴(yán)禁開立沒有采購背景的金單，通過什么方式檢驗(yàn)?zāi)?？我們?nèi)ゲ镋RP、去看應(yīng)付余額，如果出現(xiàn)異常增長的話就有可能是在開立沒有貿(mào)易背景的金單。二是嚴(yán)禁借機(jī)延長供應(yīng)商帳期，我們會(huì)看報(bào)表周轉(zhuǎn)期，如果以前的周轉(zhuǎn)天數(shù)是60天，突然暴漲到120天的話肯定是有問題。三是嚴(yán)禁以任何形式滯留或者占用資金，平臺(tái)全程不碰資金，這是底線。以上是初始的時(shí)候我們設(shè)定的規(guī)則，之后我們又順應(yīng)監(jiān)管引導(dǎo)的政策方向進(jìn)行了持續(xù)優(yōu)化和完善。

這是我們在應(yīng)收帳款環(huán)節(jié)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的嘗試，這種模式的好處在哪里？這里有一個(gè)簡單的介紹，就是在這種創(chuàng)新模式下，核心企業(yè)或者大型企業(yè)優(yōu)質(zhì)的商業(yè)信用可以向上傳遞到供應(yīng)鏈條的不同供應(yīng)商和不同環(huán)節(jié)，讓這些中小供應(yīng)商也能夠享受到融資條件跟大型企業(yè)類似的融資。

具體來說，供應(yīng)商層面的好處簡單來說就是三點(diǎn)：方便、快捷、成本低。對于金融機(jī)構(gòu)的好處包括批量獲客、風(fēng)控、提升運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本。在這樣的模式下，銀行是可以實(shí)現(xiàn)普惠資金下沉到供應(yīng)鏈條不同環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)扶持，也幫助銀行或者大型金融機(jī)構(gòu)成就普惠小微的社會(huì)責(zé)任和情懷。

最后我們再看對于核心企業(yè)的好處，對于核心企業(yè)來講，這個(gè)鏈條上的資金成本降下來，最終肯定會(huì)反映為采購成本，更重要的是，資金活水進(jìn)入供應(yīng)鏈條的不同環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶持，對于整個(gè)供應(yīng)鏈條的健康高效運(yùn)營是非常有幫助的，對于我們來講有及時(shí)的交付，質(zhì)量得到保證和加快周轉(zhuǎn)就是最有力的支持。

模式方面，我們認(rèn)為最大的創(chuàng)新點(diǎn)還是用科技力量來優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的控制。大家知道互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技當(dāng)中，對于中小微的扶持方面我們首先面臨的是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過應(yīng)用OCR技術(shù)和生物識別技術(shù)驗(yàn)證貿(mào)易背景的真實(shí)性，檢查合同發(fā)票等等信息提高效率，通過數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證來驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，我們也會(huì)應(yīng)用到區(qū)塊鏈的技術(shù)，數(shù)據(jù)驗(yàn)證之后實(shí)時(shí)上鏈，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不可篡改。

接下來和大家看一看應(yīng)用成效，目前我們平臺(tái)上注冊的企業(yè)有1.5萬家，融資規(guī)模448億元，筆均融資規(guī)模62萬元。除了TCL的嘗試之外，我們從2015年開單，2016年和同業(yè)分享，就有接到很多大型企業(yè)集團(tuán)上門和我們交流學(xué)習(xí)，我們也非常無私地把我們的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分享，其中很多企業(yè)就說可不可以把你的平臺(tái)應(yīng)用到自己的上下游供應(yīng)鏈當(dāng)中？我們當(dāng)然非常歡迎，后來我們也因此成立了一家公司向外輸出服務(wù)。任何來到我們這里交流的大型企業(yè)，無論最終有沒有選擇我們，我們都會(huì)無私地把我們的經(jīng)驗(yàn)和大家分享，因?yàn)橹挥杏辛烁嗟漠a(chǎn)業(yè)投入到供應(yīng)鏈金融，主動(dòng)跟金融機(jī)構(gòu)合作才有可能真正更大范圍地解決中小企業(yè)的問題。

我們合作的核心企業(yè)還是以制造業(yè)為主，覆蓋了電子、電氣、設(shè)備、建筑和化工。

這是企業(yè)的構(gòu)成，可以看到TCL這樣的核心企業(yè)，包括前面講到的電子電氣設(shè)備行業(yè)企業(yè)，其中典型的特征就是98%是制造業(yè)，鏈接的上游企業(yè)當(dāng)中有超過1.5萬家，中間的中小微企業(yè)占比超過95%，這些中小企業(yè)當(dāng)中大概有3/4是制造企業(yè)，這也是我們平臺(tái)的一個(gè)行業(yè)特征。

總結(jié)下來就是一句話——普惠特色鮮明。金單融資期限只有73天，基本上和我們國家應(yīng)付帳款的周轉(zhuǎn)天數(shù)是一致的，筆均62萬元，金額比較低，平臺(tái)融資綜合成本平均年化收益率6%，在市場上也算是一個(gè)合理的水平。圖中可以看到我們的筆均金額是在逐步下降的，剛才說的62%是從開始到現(xiàn)在的筆均，2018年我們的筆均降到了54%。

從效能上來看，最小的融資期限是1天，最小的融資金額是100元，放管速度可以達(dá)到2分鐘，7×24小時(shí)的系統(tǒng)服務(wù)，網(wǎng)站停留時(shí)間大概5分鐘，還有一個(gè)數(shù)據(jù)就是從開始到現(xiàn)在，我們平臺(tái)上的壞賬率、不良率都是0%，沒有出現(xiàn)過逾期。

最后談一談我們做供應(yīng)鏈金融科技公司的一些感想，我們認(rèn)為一家優(yōu)秀的供應(yīng)鏈金融科技公司應(yīng)該具備三種能力：產(chǎn)業(yè)智慧、科技創(chuàng)新和金融嚴(yán)謹(jǐn)。

我們做這樣一項(xiàng)事業(yè)，一定要了解產(chǎn)業(yè)的關(guān)注點(diǎn)是什么，整個(gè)大市場環(huán)境和行業(yè)發(fā)展趨勢，小到微觀的核心系統(tǒng)供應(yīng)鏈生態(tài)情況，我們應(yīng)該都有深刻的理解，這樣才能設(shè)計(jì)出符合這個(gè)產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)的金融產(chǎn)品出來。

大家可以看到科技創(chuàng)新對于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起到了非常重要的作用，體現(xiàn)在把產(chǎn)業(yè)的場景和金融的場景融合，還有其它各種場景的融合，同時(shí)我們可以看到新產(chǎn)品的推出也對供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步深入到毛細(xì)血管起到了很大的作用。

我們應(yīng)該堅(jiān)持兩點(diǎn)：科技角度是因?yàn)樾枰嬖?，因?yàn)槲覀兊目蛻粜枰?，所以我們才?huì)有這個(gè)科技應(yīng)用的要求。創(chuàng)新也是因?yàn)閼?yīng)用存在，尤其是在科技創(chuàng)新方面，我們比較鼓勵(lì)的是對成熟技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，科技必須是經(jīng)過驗(yàn)證的科技。

關(guān)于金融嚴(yán)謹(jǐn)，金融合規(guī)應(yīng)該是重中之重，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，需要規(guī)范制約、擁抱監(jiān)管，開始的時(shí)候我們就堅(jiān)持這一點(diǎn)。我們也多次呼吁金融科技公司發(fā)展的過程當(dāng)中，監(jiān)管力量應(yīng)該盡早介入，尤其從開始到現(xiàn)在互金協(xié)會(huì)在促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展方面所做的努力，我們覺得在監(jiān)管層面可以有多種力量一起參與。今天上午也有看到北京的金融監(jiān)管李局長講到現(xiàn)在正在做金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管試點(diǎn)以及監(jiān)管沙盒的嘗試，這些都是非常好的印象，只有在有效的、合理的監(jiān)管之下，金融科技公司才能得到長遠(yuǎn)的發(fā)展，才能走得更遠(yuǎn)、走得更穩(wěn)。

作為一家供應(yīng)鏈金融公司，我們只有建好這三種能力，三力齊發(fā)，才能實(shí)現(xiàn)成就小微的愿望。