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為貫徹落實人民銀行關于小微企業(yè)金融服務工作部署，人民銀行重慶營業(yè)管理部針對科創(chuàng)型小微企業(yè)重資產(chǎn)少、輕資產(chǎn)多、貸款抵押難的困境，變劣勢為優(yōu)勢，以無形資產(chǎn)價值量化為突破口，推動知識價值信用貸款改革試點，會同市科技局等相關部門建立健全配套機制，探索建立輕資化、信用化、便利化的融資新模式。經(jīng)過兩年實踐，已累計向1960家科技型企業(yè)發(fā)放貸款58.97億元，其中近30%的企業(yè)為首次獲得貸款，為緩解科創(chuàng)型小微企業(yè)融資難探索了有效途徑。

　　量化知識價值，建立評價體系 讓銀行“會貸”

　　“以前遇到科創(chuàng)型企業(yè)，明明知道企業(yè)是好企業(yè)，但因銀行業(yè)務模式與企業(yè)實際情況不匹配，常常無從下手，錯過了很多優(yōu)質(zhì)客戶，有些客戶甚至已經(jīng)成為區(qū)域龍頭企業(yè)。”重慶銀行小微部相關負責人表示，“加入知識價值信用貸款試點改革以后，銀行有了授信依據(jù)和參考，面向科創(chuàng)型企業(yè)的辦法明顯增多。在知識價值信用貸款的基礎上，我們還根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營數(shù)據(jù)疊加了商業(yè)貸款，更大程度挖掘企業(yè)的融資能力。”

　　與傳統(tǒng)小微企業(yè)相比，科創(chuàng)型企業(yè)的最大優(yōu)勢在于圍繞科技創(chuàng)新形成的一系列無形資產(chǎn)，但無形資產(chǎn)的價值量化又缺少統(tǒng)一和客觀的標準，企業(yè)創(chuàng)新優(yōu)勢并沒有體現(xiàn)在融資層面。銀行在面對具有較好市場前景的科創(chuàng)型企業(yè)時即使有授信意愿，但也經(jīng)常因科創(chuàng)企業(yè)財務指標、資產(chǎn)結構的特殊性無法制定適合銀行風控要求的產(chǎn)品模型，難以將企業(yè)的盈利能力轉變?yōu)槿谫Y能力，出現(xiàn)“不會貸”的情況。為此，知識價值信用貸款改革從“知識產(chǎn)權”“研發(fā)投入”“科技人才”“創(chuàng)新產(chǎn)品”“創(chuàng)新企業(yè)”五個維度，構建了科創(chuàng)型企業(yè)的知識價值評價模型，對目標企業(yè)進行評分，將企業(yè)分成五個等級，每個等級的企業(yè)對應不同的授信額度，并將評價結果及時與試點金融機構共享，為金融機構授信提供客觀科學的參考，解決了金融機構因為沒有參考標準而無法展業(yè)的困境，將科創(chuàng)型小微企業(yè)的創(chuàng)新能力轉變成了融資能力。

　　財政出資保障，完善分險機制 讓銀行“敢貸”

　　與傳統(tǒng)信貸業(yè)務甚至與知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務相比，知識價值信用貸款業(yè)務仍然屬于新生的事物，商業(yè)銀行盡管愿意嘗試，但對風險仍然存在顧慮。市級財政和試點地區(qū)財政按照4∶6的比例出資設立風險補償金，對合作銀行在企業(yè)知識價值授信額度范圍內(nèi)發(fā)放的知識價值信用貸款進行風險補償，以解金融機構的后顧之憂。當獲貸企業(yè)本金逾期產(chǎn)生風險后，風險補償基金會承擔貸款本金損失的80%，銀行只需承擔貸款本金損失的20%以及利息損失。同時，為審慎推進改革，強化風險防范，補償基金還建立了風險熔斷機制，當不良率達到一定程度時便及時進行風險提示或者暫停業(yè)務，以平衡好創(chuàng)新與風險防范之間的關系。當單家銀行在單個區(qū)域累計代償率達到3%時，風險補償基金將立即向該銀行提出風險警示；當單家銀行在單個區(qū)域累計代償率達到5%時，風險補償基金將暫停受理該銀行在該區(qū)域的新增業(yè)務，并對前期運行效果予以全面評估，再根據(jù)評估結果決定是否重啟受理該區(qū)域的工作。

　　目前，全市風險補償基金規(guī)模已達到41.5億元，累計發(fā)生代償金額不到500萬元。

　　政策工具聯(lián)動，優(yōu)化激勵方式 讓銀行“愿貸”

　　為激發(fā)商業(yè)銀行參與試點積極性，保障其商業(yè)可持續(xù)性，一方面，改革試點實現(xiàn)了與貨幣政策工具運用之間的互動，針對本地法人銀行構建“總行統(tǒng)借+支行定向使用”的支小再貸款投放模式，由地方法人銀行總行統(tǒng)一借用支小再貸款，分支行匯總知識價值信用貸款需求，通過優(yōu)惠的FTP（內(nèi)部資金轉移定價），將該項再貸款資金定向用于高新區(qū)支行發(fā)放知識價值信用貸款支持科技型企業(yè)，實現(xiàn)精準投放，在降低銀行資金成本的同時帶動企業(yè)融資成本降低。據(jù)了解，知識價值信用貸款的融資成本較傳統(tǒng)商業(yè)貸款降低了50%左右。

　　另一方面，推動財政對在試點地區(qū)單個網(wǎng)點知識價值信用貸款累計發(fā)放達到2000萬元的銀行，按照貸款發(fā)放額的2%進行獎勵，目前累計發(fā)放績效獎勵達1158.94萬元，有效激發(fā)了金融機構參與的積極性，有意愿參與試點的銀行從4家增至14家。

　　信息平臺共享，金融科技賦能 讓企業(yè)“好貸”

　　重慶營管部強化科技金融與金融科技互動，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)搭建線上業(yè)務平臺，化“繁”為“簡”，為企業(yè)辦理貸款提供方便快捷服務。一方面，推動市科委建設重慶市科技創(chuàng)新型企業(yè)信息管理系統(tǒng)（以下簡稱“系統(tǒng)”），建立科技型企業(yè)名錄信息庫，收集企業(yè)的知識產(chǎn)權、專利技術、科技人才、研發(fā)、科技產(chǎn)品等基礎信息，并通過線上軟件自動給出企業(yè)的知識價值信用評價結果，及時開放共享給合作金融機構；另一方面，搭建線上貸款申報平臺并與系統(tǒng)實現(xiàn)信息共享，企業(yè)足不出戶即可實現(xiàn)網(wǎng)上申報、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上管理，極大節(jié)省了申報材料的交互時間和審批時間，從申請到放款僅需兩周，時間周期較傳統(tǒng)商業(yè)貸款縮短了近70%。如重慶中地信息技術有限公司通過網(wǎng)上申請，只用7個工作日便獲得100萬元知識價值信用貸款，解了企業(yè)流動資金緊缺的燃眉之急。

　　截至2019年10月31日，知識價值信用貸款改革試點范圍已經(jīng)從最初的7個區(qū)縣擴大至33個區(qū)縣，至年底將有1.6萬家企業(yè)進入試點范圍。通過知識價值信用貸款，一批科技型企業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展，54家獲得貸款的科技型企業(yè)已在重慶OTC科創(chuàng)板掛牌，部分企業(yè)，如重慶匯賢優(yōu)策科技股份有限公司已連續(xù)3年獲得知識價值信用貸款支持，累計金額達到700萬元，有效緩解了其周期性資金需求壓力，實現(xiàn)了快速發(fā)展。2019年，該公司營業(yè)收入預計將達到2.1億元，較2017年幾乎翻一番，目前已在籌備赴港上市。