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文/禾禾

突如其來的新冠疫情，使得2020年的開年并不尋常，加上疫情反復(fù)，波及了今年幾乎整個上半年。在傳播速度快、感染范圍廣的疾病面前，經(jīng)歷了延長假期、停工停產(chǎn)、封城閉戶，國民經(jīng)濟的運行也屢次出現(xiàn)停滯。

如此情景，對于本就在經(jīng)濟下行期中面臨壓力的企業(yè)，雪上加霜，并傳導(dǎo)引起收入縮水或者增幅受限。非常時期，促消費、穩(wěn)增長成為了重要的宏觀目標，也成為基本共識。明者遠見于未萌，而智者避危于無形，危中有機，也正是這場巨大的考驗面前，一場數(shù)字化序幕被拉開。

疫情來臨之下，線下業(yè)態(tài)受創(chuàng)，可線上機會迸發(fā)。從QuestMobile的數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)用戶月均使用時長在疫情作用下取得了較大增長，人均使用時長增長明顯。后疫情時代，防控措施逐步放寬、解除，消費貸市場迎來復(fù)蘇，3-5月新增消費貸款近5000億元。

消費行為、用戶行為的高度數(shù)字化，加速了各行業(yè)數(shù)字化布局，消費金融行業(yè)也快速進入比拼金融科技的下半場。如今，疫情之后，國內(nèi)消費復(fù)蘇節(jié)奏加快，推動社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)效率提升重任加劇，消費金融與背后的金融科技將掀起哪些波瀾？

云端突圍

過去三年，消費金融經(jīng)歷了一個跌宕起伏的時期，2018年，行業(yè)高歌猛進，2019年，監(jiān)管政策巨變，三方數(shù)據(jù)治理、金融亂象整治等影響，使得行業(yè)快速裂變，大量機構(gòu)開始從跑馬圈地開拓業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而將重心放在了修煉內(nèi)功、降本增效之上，增長從求快轉(zhuǎn)向了穩(wěn)健。

重慶首家持牌消費金融公司——馬上金融便是其中典型的一家。成立5周年的馬上金融，恰好經(jīng)歷了消費金融領(lǐng)域的起伏，也參與了整個行業(yè)的重塑與演變。

馬上金融成立伊始就確定了要專注良好的用戶體驗，成為被信賴的服務(wù)商，并且通過自主研發(fā)逐漸實現(xiàn)商業(yè)模式推進與創(chuàng)新。此后在多維度的技術(shù)風(fēng)控能力，智能數(shù)據(jù)為核心的決策框架、精細化的客戶管理等加持之下，馬上金融注冊用戶已突破1億人，成為26家已開業(yè)持牌消費金融公司中已披露注冊用戶最多的公司，累計放款金額達4000多億，實現(xiàn)營收近90億元，總資產(chǎn)548.15億，累計納稅25.03億元。

從3C到旅游，馬上金融累計接通了超過200多個消費場景，與100余萬家商戶建立合作。通過技術(shù)賦能，提高用戶的使用體驗，馬上金融將商品分期產(chǎn)品嵌入中國電信翼支付、OPPO、VIVO、唯品會、愛奇藝等多個消費場景，信用借款產(chǎn)品“安逸花”和騰訊、支付寶服務(wù)號、今日頭條、網(wǎng)易、滴滴等200多個平臺合作。

這些數(shù)字背后，馬上金融儼然成為了數(shù)字經(jīng)濟或者數(shù)字金融建設(shè)的范本，在其業(yè)務(wù)布局中，可以窺見消費金融如何拉動內(nèi)需、促進供給側(cè)改革，一手進入零售場景，提供全方位服務(wù)，一邊聯(lián)合流量巨頭，為不同渠道用戶帶來多元、便捷服務(wù)。

值得一提的是，比起消費金融業(yè)務(wù)本身，馬上金融的邊界一直在向科技服務(wù)外延。比如扎根山城重慶的馬上金融，就在以其科技實力，為重慶實體經(jīng)濟、數(shù)字經(jīng)濟做貢獻，金融云的推出可以說是數(shù)字經(jīng)濟之冠上最閃亮的部分。

據(jù)介紹，馬上金融自主打造了金融云平臺，該云平臺是以容器化技術(shù)為核心，以平臺的方式將金融業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)、客戶、流程、服務(wù)及價值等要素通過云化資源管理等資源整合方案進行打通，為的是實現(xiàn)系統(tǒng)化、統(tǒng)一化、自主創(chuàng)新的云計算平臺能力。

從平臺看，馬上金融云具備靈活和高擴展等特性，可以解決系統(tǒng)不能快速迭代、并行部署、資源共享和彈性擴縮容等問題，具有很好的推廣價值，在應(yīng)用發(fā)布效率提升50%以上的情況下總體運維成本下降了40%，節(jié)省了50%以上的發(fā)布時間，發(fā)布質(zhì)量也從原來的90%提高到98%以上。

不論是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域還是消費金融機構(gòu)，對于科技成為顛覆力量已經(jīng)成為共識，馬上金融作為業(yè)內(nèi)技術(shù)的領(lǐng)先者，便是以金融科技為核心，通過云戰(zhàn)略推進公司業(yè)務(wù)發(fā)展。從優(yōu)勢來看，馬上金融的云服務(wù)即是集群整體資源利用率高、資源分布均衡；同時，通過環(huán)境容器化，可以支持快速部署、水平擴展、彈性伸縮；另外，與CI/CD、質(zhì)量平臺、CMDB、監(jiān)控系統(tǒng)等自有平臺的無縫集成，支持從開發(fā)到發(fā)布的一站式標準化、流程化管理。

憑借這些優(yōu)勢，馬上金融的自主研究課題《DevOps-IPaaS在消費金融系統(tǒng)中的實踐》斬獲銀保監(jiān)會2018年銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理課題非銀機構(gòu)一類成果獎（全國僅9項，重慶只有馬上金融獲得），并成功認定為國家高新技術(shù)企業(yè)、重慶市企業(yè)技術(shù)中心等。

對馬上金融來說，金融云可以通過技術(shù)輸出的方式助力行業(yè)科技能力的整體提升，為同行提供安全、高效、成熟的金融云平臺解決方案。2018年正式初步上線并使用后，外界開始意識到，這家消費金融公司背后的科技實力。

科技底色

對于馬上金融來說，所處行業(yè)屬于技術(shù)密集型領(lǐng)域，消費金融核心能力充分體現(xiàn)的關(guān)鍵點在于互聯(lián)網(wǎng)平臺的承載，這就要求一個完善的平臺技術(shù)與金融業(yè)務(wù)互為依存。

尤其當疫情來襲，傳統(tǒng)模式迎來的挑戰(zhàn)，使各行業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型都進行著反思，催化了金融科技發(fā)展的提速，也建立起了金融科技作為技術(shù)賦能的交易模式的基礎(chǔ)。對于消費金融企業(yè)來說，科技底色則愈發(fā)彰顯。

過去5年間，馬上金融確定了消費金融的五大關(guān)鍵科技能力：第一，服務(wù)大眾的普惠金融能力；第二，開放平臺能力；第三，高效價值傳遞能力；第四，數(shù)據(jù)驅(qū)動能力；第五，消費場景適配能力。并通過自主研發(fā)技術(shù)優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)模式定義為“AI+場景+交易+信用”，將AI技術(shù)深入結(jié)合各場景，逐步打造一個開放的生態(tài)。

技術(shù)投入上，馬上金融已經(jīng)累計技術(shù)投入10億元，組建了1000多人的技術(shù)團隊、300余人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團隊。在專利方面，已申請220余件，主要來自于“ABCD”(AI人工智能、Blockchain區(qū)塊鏈、Cloud Computing云計算、Big Data大數(shù)據(jù))四大領(lǐng)域。其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)專利占比超過三成，高達32.81%。緊隨其后，智能語音技術(shù)、推薦/風(fēng)控技術(shù)、身份識別技術(shù)、信息交互技術(shù)等四大類專利申請數(shù)量占比均超過一成以上。

現(xiàn)如今，馬上金融的科技業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)向外輸出，并且擁有了賦能的技術(shù)條件。以酒店入住場景為例，馬上金融自主研發(fā)了一款酒店刷臉入住機器，通過機器驗證身份、刷臉入住，這可以為減少酒店前臺80%的工作量，而在辦入住的過程中，到了支付環(huán)節(jié)，只要用戶授權(quán)，馬上金融就可以提供借貸服務(wù)，實現(xiàn)線上獲客。

在聯(lián)合光大信托共同開展金融科技在信托行業(yè)的融合應(yīng)用試點項目中，馬上金融也取得了創(chuàng)新成果。光大信托在面向客戶銷售產(chǎn)品的雙錄環(huán)節(jié)，將采用馬上金融自主研發(fā)的系統(tǒng)提供技術(shù)服務(wù)支撐。

金融是個特殊的行業(yè)，數(shù)據(jù)引導(dǎo)的技術(shù)革命，可以孕育強者恒強的全面技術(shù)改革。馬上金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶坦言，當前馬上金融已擁有數(shù)字技術(shù)自主研發(fā)能力、全業(yè)務(wù)流程應(yīng)用能力以及技術(shù)服務(wù)輸出能力，無論是在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的廣泛度、業(yè)務(wù)吸收度，還是應(yīng)用時間上來說，都屬領(lǐng)跑者陣營。

“我們有理由相信，掌握了數(shù)字技術(shù)核心競爭力的企業(yè)，在這場疫情考驗中會獲得新的發(fā)展機遇，并在戰(zhàn)‘疫’中積累豐富的數(shù)字化實踐經(jīng)驗，隨著全社會和全行業(yè)對防疫常態(tài)化的逐漸適應(yīng)，隨著經(jīng)濟的逐漸復(fù)蘇，數(shù)字化領(lǐng)跑者在今后的發(fā)展中將表現(xiàn)出更強的競爭力，在推進中國實體經(jīng)濟復(fù)蘇的歷程中，將會煥發(fā)出更加強大的力量與生機。”趙國慶說。

責任編輯：穆木 主編：冉學(xué)東