越來越多的城商行、農(nóng)商行等中小銀行加速入局?jǐn)?shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)。日前，城銀清算服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“城銀清算”）、農(nóng)信銀資金清算中心（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信銀中心”）同時(shí)宣布，“一點(diǎn)接入”數(shù)字人民幣系統(tǒng)成功上線。此外，還有多家中小銀行接入該系統(tǒng)。

　　 “越來越多的銀行機(jī)構(gòu)涉足其中，是數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)的重要標(biāo)志。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“中小銀行更貼近市場(chǎng)一線，其在本地特色消費(fèi)場(chǎng)景及金融服務(wù)方面具有較強(qiáng)的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)字人民幣更廣范圍、更深層次地融入地方經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)將起到重要作用。”

　　 24家城商行接入

　　 94家銀行有意向

　　 據(jù)城銀清算披露，目前已攜手南京銀行順利接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)，支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包綁卡、兌出、兌回等交易。截至2021年8月12日，已確認(rèn)24家城商行通過城銀清算接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)。另有94家銀行有意向通過城銀清算接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)。

　　 此外，根據(jù)農(nóng)信銀中心消息，2021年8月13日2點(diǎn)13分，河北農(nóng)信客戶通過數(shù)字人民幣APP完成首筆數(shù)字人民幣兌換業(yè)務(wù)的生產(chǎn)驗(yàn)證。根據(jù)農(nóng)銀清算公布數(shù)據(jù)顯示，截至8月13日上午12點(diǎn)，河北農(nóng)信客戶通過數(shù)字人民幣APP成功辦理個(gè)人錢包綁卡業(yè)務(wù)169筆，個(gè)人錢包兌出業(yè)務(wù)65筆，個(gè)人錢包兌回業(yè)務(wù)31筆。

　　 據(jù)記者了解，根據(jù)人民銀行數(shù)字貨幣研究所的工作安排，農(nóng)信銀中心接下來將推進(jìn)第一批另外6家成員單位完成業(yè)務(wù)上線，其中包括四川農(nóng)信、深圳農(nóng)商行、成都農(nóng)商銀行、蘇州銀行等。城商行方面，后續(xù)將組織江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行、瀘州銀行、重慶銀行、青島銀行等首批試點(diǎn)城商行完成接入上線。

　　 “城商行以及農(nóng)商行加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)，對(duì)數(shù)字人民幣的普及及應(yīng)用場(chǎng)景拓展均有著深遠(yuǎn)的意義和價(jià)值。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，一方面，能夠大大促進(jìn)數(shù)字人民幣的推廣和普及；另一方面，將會(huì)給中小銀行機(jī)構(gòu)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

　　 中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)上述說法也表示認(rèn)同，“城商行、農(nóng)商行等中小銀行接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，可以圍繞數(shù)字人民幣搭建本地?cái)?shù)字生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，為其未來的業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造條件。能夠成功參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的中小銀行，其金融科技水平和數(shù)字化能力也將得到相關(guān)部門的認(rèn)可。”

　　 非運(yùn)營機(jī)構(gòu)

　　 有兩種參與模式

　　 數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。目前，我國六大國有銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行）為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)在中國人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度，為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。

　　 記者注意到，除了指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及上述已公布接入數(shù)字人民幣的中小銀行之外，還有多家非運(yùn)營銀行機(jī)構(gòu)公布了參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的相關(guān)進(jìn)展。例如，上海銀行發(fā)布公告稱，其手機(jī)銀行APP可申請(qǐng)數(shù)字人民幣，選擇運(yùn)營機(jī)構(gòu)開立錢包；西安銀行公告稱，其手機(jī)銀行可體驗(yàn)數(shù)字人民幣個(gè)人錢包功能。

　　 非指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)是以何種方式參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的呢？

　　 劉斌指出，目前來看，非運(yùn)營機(jī)構(gòu)想?yún)⑴c數(shù)字人民幣試點(diǎn)，主要有兩種模式。一是通過指定清算機(jī)構(gòu)接入；二是通過與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作接入。“在數(shù)字人民幣流通過程中，考慮到技術(shù)基礎(chǔ)和系統(tǒng)管理要求較高，中小銀行采用與指定運(yùn)營銀行機(jī)構(gòu)或相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作較為合理，不僅可行度高，也有利于實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的安全高效運(yùn)行。”

　　 從目前公開披露的信息中也不難發(fā)現(xiàn)，屬于非運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可與運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)。比如，上海銀行在公告中表示，選擇開立錢包的運(yùn)營機(jī)構(gòu)是交通銀行；長沙銀行在公告中稱，選擇開立錢包的運(yùn)營機(jī)構(gòu)是工商銀行；西安銀行則在公告中表示，農(nóng)業(yè)銀行為其兌換合作機(jī)構(gòu)。

　　 從此次公布的情況及模式來看，非運(yùn)營機(jī)構(gòu)是通過城銀清算及農(nóng)信銀中心合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通模式，參與數(shù)字人民幣的建設(shè)。

　　 零壹研究院院長于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，相較于國有大行，中小銀行在技術(shù)、人才、科技投入方面均較為弱勢(shì)。數(shù)字人民幣是一項(xiàng)數(shù)字化產(chǎn)品，銀行在對(duì)接和創(chuàng)新過程中，需要大量人才和技術(shù)投入。若自身資源不足，借助指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及指定服務(wù)機(jī)構(gòu)參與，可有效規(guī)避短板，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

　　 中小銀行積極參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)，仍存在難題待解。車寧指出，目前數(shù)字金融的影響在持續(xù)擴(kuò)大，基礎(chǔ)薄弱的中小銀行在參與同時(shí)，需重視與數(shù)字金融機(jī)遇相伴的是數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，中小銀行需與風(fēng)險(xiǎn)賽跑，盡快完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，夯實(shí)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的根基。

　　 王蓬博建議，中小銀行未來應(yīng)加大數(shù)字人民幣技術(shù)和人才的儲(chǔ)備，并在參與中積極尋找具有自身特色及發(fā)揮本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的場(chǎng)景及業(yè)務(wù)模式，通過數(shù)字人民幣來推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和提升。